De laatste maanden is er grote oneerzekerheid op beurzen. Dagelijks is er wel weer nieuws over de beurs. De onzekerheid duurt voort zolang er nog geen oplossing is voor het schuldenprobleem met Griekenland. Er is geen duidelijke oplossing gevonden tot nu toe. Griekenland staat op het punt om failliet te gaan. Telkens weer stemmen de Europese landen in met nieuwe leningen aan Griekenland. Maar zal dit voldoende zijn om Griekenland te redden?

Het gevolg van deze onzekerheid inzake veroorzaakt vaak dalingen op de beurs. Het gaat dan niet alleen om alle beurzen in Europa, maar ook om Aziatische beurzen en de beurs in de Verenigde staten.
Niemand weet hoelang dit probleem nog zal duren. President Obama heeft Europa in ieder geval opgeroepen om zo snel mogelijk met een oplossing te komen voor het probleem met Griekenland. Alle handelaren op de beurs kijken met spanning uit naar een goede oplossing. Niemand weet echter wanneer deze oplossing zal komen.

Aanhoudende onzekerheid op beurzen

Geld besparen op een autoverzekering is in veel gevallen mogelijk. Er zijn veel meer verzekeringen, maar in dit artikel bekijken we de autoverzekering. Om geld te kunnen besparen op je autoverzekering heb je twee zaken nodig, een werkende internetverbinding en inzicht in je huidige premie.
Als je een werkende internet verbinding hebt kun je premies vergelijken op een zogenaamde vergelijkingssite. Op zo’n site vul je het kenteken van je auto in, je leeftijd, het aantal schade vrije jaren en je postcode. Na het invullen van deze gegevens zal de website tonen bij welke partij je de auto het goedkoopst kunt verzekeren.

Zodra je hebt opgezocht hoeveel premie je nu betaalt, kun je nagaan of er een goedkopere verzekeraar is. Als dat het geval is kun je geld besparen door over te stappen naar de goedkopere verzekeraar.
Je hebt kunnen lezen hoe kinderlijk eenvoudig het eigenlijk is om erachter te komen of je geld kunt besparen op je autoverzekering. Het is zonde om teveel te betalen elke maand. Vergelijk daarom snel de premies van de verschillende verzekeraars. Als je teveel betaald raden wij je aan over te stappen. Vraag bij je huidige verzekeraar wel even na wat de opzegtermijn is. Anders loop je het risico om premie bij twee verzekeraars te betalen. In plaats van geld te besparen op je autoverzekering, verdubbel je de premie. Dat is natuurlijk niet de bedoeling!

Meer info over een autoverzekering vindt u hier: autoverzekering

Besparen op een autoverzekering

Aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek wordt gezien als de goedkoopste hypotheekvorm in vergelijking met andere hypotheekvormen. Je betaalt alleen maar hypotheekrente over het hypotheekbedrag, zodat er tijdens de looptijd niets wordt afgelost. De aflossingsvrije hypotheek is te vergelijken met een huurhuis, waar je alleen huur voor betaalt. Vaak wordt een aflossingsvrije hypotheek gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm. Door een gedeelte aflossingsvrij te nemen verlaag je je maandlasten. Een nadeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat de hypotheekrente slechts 30 jaar fiscaal aftrekbaar is, waardoor je na deze periode geen belastingvoordeel meer hebt. De bruto rente die je daarna betaalt is tevens je netto rente. Het is dus verstandig om goed te kijken of na 30 jaar de maandlasten nog betaald kunnen worden, want je voorkomt hiermee een gedwongen verkoop van je huis. Neem een aflossingsvrije hypotheek daarom niet te hoog, om problemen in de toekomst te voorkomen.

Aflossingsvrije hypotheek

Hybride hypotheek

De hybride hypotheek is een hypotheek die nog relatief nieuw is. Deze hypotheekvorm is een combinatie van een spaar- en een beleggingshypotheek. Het is lastig om te kiezen voor de spaarhypotheek met een gegarandeerde einduitkering of te kiezen voor de beleggingshypotheek waarvan de einduitkering niet gegarandeerd is. Een combinatie van bijvoorbeeld 50% van beide is ook mogelijk. De kleine lettertjes in de hybride hypotheek zijn erg belangrijk, omdat veel geldgevers verschillende voorwaarden hebben. Sommige geldgevers gaan uit van de rente van de spaarhypotheek en anderen van die van de beleggingshypotheek, wat een verschil van 0,2% bedraagt.  Een hybride hypotheek is erg flexibel, je kunt bijvoorbeeld premies verhogen en verlagen en zelfs premie- of beleggingsdepots zijn mogelijk.

Hybride hypotheek

Effectenhypotheek

De effectenhypotheek is geschikt voor mensen die veel flexibiliteit in hun hypotheek willen hebben. De effectenhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening (het hypotheekbedrag) waarover alleen hypotheekrente wordt betaald en een verpande beleggingsrekening waar eenmalig of maandelijks een bedrag wordt gestort. Net zoals bij de beleggingshypotheek wordt de ingelegde premie belegd en is de einduitkering niet gegarandeerd. Deze wordt meestal berekend op een jaarlijks prognose rendement van 7% als er sprake is van een eenmalige storting. Het risico is dus een stuk groter dan bij de beleggingshypotheek waar je maandelijks betaalt. Het voordeel van een effectenhypotheek is wel dat de aankoopkosten van je gekozen beleggingsfonds een stuk lager zijn dan bij de beleggingshypotheek.

Effectenhypotheek

Beleggingshypotheek

Voor mensen die niet direct voor zekerheid willen kiezen, is een beleggingshypotheek een mogelijkheid. Deze hypotheekvorm bestaat uit een lening en een verpande verzekeringspolis. Je betaalt alleen hypotheekrente over het hypotheekbedrag en een maanpremie over de verzekeringspolis. Deze maandpremie is afhankelijk van de hoogte van de dekking bij overlijden en de einduitkering die gebruikt wordt om de hypotheek in zijn geheel of gedeeltelijk af te lossen. In tegenstelling tot de spaarhypotheek hoeven de dekking bij overlijden  en de einduitkering niet hetzelfde te zijn. Dit biedt de hypotheekadviseur de mogelijkheid om maatwerk te kunnen verrichten. Een nadeel van de beleggingshypotheek is dat de einduitkering niet gegarandeerd is. De meeste hypotheekadviseurs gaan in hun berekening naar hun klanten uit van een jaarlijkse prognose rendement van 8%, de toekomst zal echter uitwijzen of dit percentage te hoog of te laag genomen is. In ieder geval ben je afhankelijk van het door jou gekozen beleggingsfonds, die wordt bepaald door het invullen van een beleggingsprofiel. Daarnaast kun je tijdens de looptijd switchen naar een ander beleggingsfonds van dezelfde maatschappij. Je bent volledig afhankelijk van de vermogensbeheerder van de beleggingsfondsen. De kosten van van de beleggingsfondsen zijn hoog omdat een maatschappij niet alleen de aankoopkosten berekent, maar ook andere kosten zoals administratiekosten en de provisie van de hypotheekadviseur.
De flexibiliteit bij een beleggingshypotheek is groot. Je kunt de maandpremie in de verzekeringspolis verhogen of eventueel een extra storting doen. Hierdoor kun je dus zelf in de toekomst je einduitkering bepalen wat niet kan in polis van de spaarhypotheek. Dat is ook de reden dat deze hypotheekvorm vaak in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek wordt afgesloten. Daarnaast zijn de maandlasten van de beleggingshypotheek lager dan die van de spaarhypotheek.

Beleggingshypotheek

Koppelingseffect

De maandpremie die je moet betalen is afhankelijk van de hypotheekrente. Deze hypotheekrente belangrijk, want hetzelfde percentage wordt namelijk vergoed over het spaardeel in de verzekeringspolis. Dit wil zeggen dat hoe hoger de hypotheekrente is, des te lager de spaarpremie. De risicopremie is afhankelijk van de leeftijd van de verzekerde personen. In het geval van een spaarhypotheek is niet mogelijk om voor een variabele hypotheekrente te kiezen, rente moet altijd voor een bepaalde periode worden vastgezet. Wanneer deze periode voorbij is ontvang je een nieuw voorstel met diverse rentes van de dan geldende rente vaste periodes. De maandpremie wordt aangepast als de hypotheekrente hoger of lager is.

Zekerheid

Voordeel van een spaarhypotheek is de zekerheid over de afkoopwaarde van de spaarpolis, wanneer deze eerder wordt afgekocht. Daarnaast is er maximale hypotheekrenteaftrek over de hele looptijd omdat het hypotheekbedrag niet verandert. Indien je inkomen sterk stijgt, is het mogelijk dat je in een hogere belastingschijf terecht komt. De betaalde hypotheekrente kan in dit geval tegen dit hogere tarief worden afgetrokken, waardoor de netto maandlasten van de hypotheek lager worden. Een nadeel is dat de hypotheekrente van de spaarhypotheek gemiddeld 0,2% hoger is dan die van de aflossingsvrije-, beleggings-, lineaire- en annuïteitenhypotheek. Van de hogere rente wordt de provisie betaald aan de hypotheekadviseur.

Koppelingseffect

Spaarhypotheek

Als je niet direct maandelijks wilt aflossen, maar wel zekerheid wil hebben over de einduitkering, moet je voor de spaarhypotheek kiezen. De spaarhypotheek garandeert je de einduitkering, zodat je zeker weet welk bedrag je na 30 jaar hebt gespaard. De spaarhypotheek bestaat uit een lening waarover hypotheekrente zal moet worden betaald en een kapitaalverzekering waarvoor premie verschuldigd is. In de verzekering zit een dekking bij overlijden en een gegarandeerd spaarbedrag na 30 jaar. Beide bedragen zijn aan elkaar gelijk, waardoor deze verzekering de gemengde verzekering wordt genoemd. Het hypotheekbedrag van de spaarhypotheek wordt pas aan het einde van de looptijd afgelost, dit in tegenstelling tot de lineaire- en annuïteitenhypotheek.

Spaarhypotheek

Annuïteitenhyotheek

Bij de annuïteitenhypotheek zijn de maandlasten in de eerste jaren minder dan bij de lineaire hypotheek, nadeel hiervan is dat de maandlasten jaarlijks stijgen. Je betaalt namelijk een vast bruto maandbedrag (de annuïteit), die bestaat uit de hypotheekrente en de aflossing. De periodieke aflossing stijgt naar mate de restantschuld minder wordt. De te betalen hypotheekrente wordt minder waardoor net zoals bij de lineaire hypotheek het fiscale voordeel jaarlijks minder wordt, in het laatste jaar wordt bijna geen hypotheekrente meer betaald, alleen nog maar aflossing. In het geval van verhuizing naar een andere koopwoning geldt weer de bijleenregeling die ervoor zorgt dat deze hypotheekvorm niet interessant is. Om meer zekerheid te verkrijgen wordt er een risico dalende annuïteitenverzekering afgesloten. Het grote met de lineaire hypotheek is dat pas na 20 jaar de helft van de hypotheek afgelost is, bij de lineaire hypotheek is dit na 15 jaar.

Annuïteitenhyotheek

Lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek wordt er elke maand een vast bedrag van de hypotheek afgelost. Dit vaste bedrag is te berekenen door het hypotheekbedrag te delen door het aantal maanden. Door deze maandelijkse aflossing word je hypotheekschuld elke maand minder, waardoor de hypotheekrente die betaald moet worden ook minder is. Je betaalt namelijk hypotheekrente over het resterende hypotheekbedrag, waardoor de fiscale aftrek van de hypotheekrente jaarlijks minder wordt.

Lineaire hypotheek